樂見數(shù)字人民幣再“嘗鮮”

近日，“用數(shù)字人民幣發(fā)工資”的消息引發(fā)熱議。從發(fā)放消費券、紅包到發(fā)工資，可以看到，隨著數(shù)字人民幣“嘗鮮”范圍不斷擴大，數(shù)字人民幣服務(wù)觸角將進一步延伸，這將有助于提高金融普惠性，在保民生、促消費、擴內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮積極作用。

作為現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，數(shù)字人民幣即數(shù)字化的現(xiàn)金，在設(shè)計之初就著力于增強支付服務(wù)的可獲得性。以數(shù)字人民幣發(fā)放工資，指用人單位將員工工資以數(shù)字人民幣形式發(fā)放至員工個人的數(shù)幣錢包。與此前發(fā)放消費券、紅包等不同，由于工資的金額更大、涉及面更廣，此舉將在拓展金融服務(wù)覆蓋面、助力地方經(jīng)濟發(fā)展、提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效等方面發(fā)揮更大作用。

對用戶來說，數(shù)字人民幣有助于提升支付、交易的便利性和安全性。數(shù)字人民幣支付體驗與現(xiàn)有手機支付方式相似，對用戶來說容易接受。并且即使在“無網(wǎng)無電”情景下，也就是在手機沒有網(wǎng)絡(luò)甚至沒有電關(guān)機的情況下，仍然可以使用數(shù)字人民幣進行支付，體驗更為順暢。無網(wǎng)無電支付功能也解決了用戶未隨身攜帶實物現(xiàn)金應(yīng)急的痛點，保障用戶在極端情況下的交易支付需求。雖然這些是小眾場景，但數(shù)字人民幣作為法定貨幣將這些情況考慮在內(nèi)，也體現(xiàn)了數(shù)字人民幣的“人民性”。

對商戶來說，數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，提升了資金結(jié)算效率。以微信、支付寶等第三方支付為例，需要依賴銀行賬戶體系完成清結(jié)算，并通過央行支付基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)最終確認，因此資金到賬時間較長。數(shù)字人民幣則可以實時到賬，資金周轉(zhuǎn)效率高。此外，支付機構(gòu)“實時到賬”往往要通過“墊資”實現(xiàn)，潛藏著資金挪用、信用違約等風險。而數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶進行資金轉(zhuǎn)移，也減少了清結(jié)算的信用風險和流動性風險。

數(shù)字人民幣促消費的潛力，還可以從更好發(fā)揮其精準性去挖掘。由于數(shù)字人民幣具備可編程屬性，可通過加載智能合約用于條件支付、擔保支付等較為復(fù)雜的支付功能，這使得數(shù)字人民幣可適用于多種不同的環(huán)境和關(guān)系，比如定向用途、定向人群、定向場景等。隨著智能合約技術(shù)進步，數(shù)字人民幣的發(fā)放形式將更加豐富多樣，有助于精準激發(fā)居民消費需求，同時為“三農(nóng)”“支微支小”等普惠金融和綠色金融創(chuàng)新賦能。

可以看到，數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展為數(shù)字人民幣提供了多元化的應(yīng)用場景，數(shù)字人民幣擴容也助推了數(shù)字經(jīng)濟的健康發(fā)展。對電子貨幣和支付工具而言，場景豐富程度往往影響用戶選擇和使用體驗，因此，持續(xù)完善數(shù)字人民幣頂層設(shè)計和生態(tài)體系建設(shè)，強化產(chǎn)品和應(yīng)用創(chuàng)新，逐步建立健全管理框架，顯得尤為重要。相信在有關(guān)部門的穩(wěn)妥有序推動下，數(shù)字人民幣可以充分發(fā)揮出它的特色功能，讓廣大民眾使用起來越來越“觸手可及”，在提振消費、促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展過程中大放異彩。

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